更新于 2026年8月4日 · 说的是全部资产，不是股票账户
这一页和"持仓建议"那一页不是一回事：
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持仓建议页说的是股票账户里那 40 万，讲每天买什么卖什么。
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这一页说的是全部 497 万，讲未来两年整体怎么安排。
两页上的百分比
不能互相对照——同一笔钱在两个分母下算出来的比例差很多倍，都是对的，只是算法不同。
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- 全部资产 497 万，加上公积金 72 万，一共 570 万。
- 其中 143 万趴在活期和货币基金里，一年只有 1.3% 左右，要挪出去 93 万。
- 接下来 18 个月，每月 10 号买 2.31 万股票基金，其余不用管。
一、钱都在哪里
五个平台，一共 497.1 万
招商银行320.8万 · 64.5%
邮储银行65.7万 · 13.2%
平安银行50.1万 · 10.1%
股票账户39.9万 · 8.0%
天天基金20.4万 · 4.1%
另外还有公积金 72.4 万，退休（2031年）才能取，且每月还在增加 6,662 元——到退休时大约有 112 万。这笔不算在上面 497.1 万里。
这 497 万，实际上是什么
按"钱的性质"拆开看，不是按平台
银行理财基本不亏本金，一年 2.5~3%305万 · 61%
活期和货币基金随时能取，一年约 1.3%143万 · 29%
打新基金8月中旬到期26万 · 5%
股票和股票基金会跟着股市涨跌17万 · 3%
黄金5.5万 · 1%
一句话：看起来买了不少基金和股票，实际上 90% 的钱在赚存款和债券的利息，全部加起来一年大约 2.3%（约 11 万）。
二、钱要怎么调整
接下来两年，钱怎么挪（万元）
红色（向下）＝往外挪，绿色（向上）＝往里加。海外基金和黄金这两年暂时不动，原因见第四节。
最终目标（等海外额度打开）：A股55万＋海外45万＝会跟涨跌的钱共100万，占全部资产约20%；银行理财最终342万，活期货币维持50万。
为什么留 50 万活钱按规矩办
应急用10万 · 20%
看病备用30万 · 60%
其他不确定10万 · 20%
不是"只有50万能用"——银行理财里大部分随时能赎回，一两天到账，这50万只是"当天就能拿到手"的那部分。
会跟着股市涨跌的部分要盯
平常年份全部资产波动在 3% 以内（约15万）；最坏的年份（像2015/2018/2022那种）可能一度到 10%（约50万），这是能扛住的上限。调整后一年预计 3.2%~3.5%，比现在的2.3%多赚约5万。
三、妈妈要做的事
问医院有没有职工补充医疗保险最重要
去人事科或工会问，一句话的事
因为 2022 年做过手术，普通的商业医疗保险买不了（这类保险对做过手术的人一律不收）。
但单位是医院，很可能本来就有职工补充医疗保险或者大病互助，这类保障不看以前的病史，说不定已经参保了只是不知道。
问三件事：
① 有没有职工补充医疗保险，能报什么、最多报多少
② 有没有大病互助或者职工互助金
③ 如果有，以前生过病的部分能不能报
要是真有，上面那 30 万看病备用金就可以少留一些，多出来的钱去做别的。
8月10日 · 赎回一只基金到日子就做
天天基金 App · 易方达新享混合C · 约 11.4 万
满 30 天了，赎回不收手续费。赎回后先放着，等每月定投用。
8月13日 · 赎回另一只基金到日子就做
股票账户"理财"页 · 南方宝裕混合C · 约 14.8 万
同上，满 30 天免手续费。这两笔加起来约 26 万。
买一份惠民保本月
武汉城市定制普惠保险 · 一年几百块
这个不问以前生没生过病，谁都能买。报销比例不如普通商业保险，但有总比没有强。
9月10日起 · 每月定投 2.31 万设一次，之后不用管
连续 18 个月，到 2028 年 2 月，一共 41.6 万
每月 10 号买（碰上周末就往后顺延），买什么品种这几天定下来告诉您。
三条规矩：
① 不看当天涨跌，涨了照买，跌了也照买
② 金额固定，不多买也不少买
③ 这 18 个月里不卖
钱从哪来：一半是当月工资存下来的（约 1.2 万），一半从活期里出（约 1.1 万）。
问问物业：空置的房子能不能少交物业费顺手的事
一年大概能省 2000 块左右
很多地方规定，一直空关着没人住的房子，物业费可以按七折收。打个电话问一下物业能不能办，能办就办，不能办也不用较劲。
这是笔小钱，改变不了大局，顺手做就行，不用专门花精力。
换城市养老之前 · 办异地就医备案以后再说
不办备案的话，在外地看病报销比例会低不少。定下来去哪个城市之后再办，现在不用管。
另外要先看看那个城市的医院，能不能做定期复查。在医院上班本来就方便，换了城市这个方便就没了。
四、现在不用管的事
海外基金买不进去，先不买
想买的美股基金，现在
要么暂停申购，要么一天只让买 10 块钱（国家给的外汇额度紧张）。一年最多买进 3 万多，凑不够 45 万。等额度放开了再说，明年 1 月看一次。
日本基金要等跌下来才买
日经指数过去一年从最低点涨了
83%，现在虽然回落了一些，但还是贵。
不为了凑够比例就在贵的时候买。
54,600
58,000起买
现价63,958
一年高点72,832
粉色区间＝开始买入区（54,600~58,000点）。现价距58,000点还差约−9.3%，现在不买。
招行那笔大的，10 月到期再说
招行"多月宝"那 189 万 10 月到期。到时候
不全部续买，会分一部分出来——不是那个产品不好，是不该把太多钱交给同一家公司打理。
黄金不加了
现在 5.5 万，保持不动。
股票账户里那些股票和基金
沪深300、红利低波、工商银行、平安银行、中联重科、科达制造这些，
按"持仓建议"那一页的规矩办，这一页不重复说。
五、什么时候做什么
| 8月10日 | 赎回易方达新享C（11.4万） |
| 8月13日 | 赎回南方宝裕C（14.8万） |
| 8月内 | 问医院补充医保 · 买惠民保 |
| 9月10日起 | 每月定投 2.31 万，连续 18 个月 |
| 10月 | 招行多月宝 189 万到期，重新分配 |
| 2027年1月 | 看海外基金额度有没有放开 |
| 2027年 | 手术满五年，保险能买的品种会变多，到时候重新看 |
| 2028年2月 | 定投买满，全面复盘一次 |
| 2031年 | 退休，公积金约 112 万可以取出来 |
说明
· 数据截至 2026年8月4日，来自五个平台的账户截图、七份理财产品说明书、公积金账户查询页。
· 基金持仓比例来自基金二季报，海外基金申购限额来自基金公司公告和实际操作确认，日经指数点位来自东方财富。
· 房子不算在这一页里：郊区那套一直空着，卖不掉、没租金、还要交物业费，算进总资产只会让数字好看但用不上，所以单独记账、不参与上面的安排。
· 这一页说的是两年的框架，不是每天的买卖。每天买什么卖什么看"持仓建议"页。
· 所有操作都由妈妈本人确认后再做，这一页只是把事情写清楚。